Pojištění majetku pro podnikatele. Kdy se vyplatí?

Podnikání s sebou nese řadu rizik, která umí narušit klidný spánek. 🤯 Prasklé vodovodní potrubí, vyzkratovaný kávovar, zmoklý cement… Místo abyste se neustále obávali a doufali, že se nic zlého nestane, je moudré se pojistit. Připravili jsme pro vás přehledný článek o pojištění majetku pro OSVČ a malé firmy.

Obsah článku

Co je pojištění majetku pro podnikatele

Pojištění majetku pro podnikatele vám pomůže získat peníze na opravu nebo obnovu movitého i nemovitého majetku, který potřebujete ke svému podnikání. Pojistka se může vztahovat i na věci převzaté k opravě, úpravě, uskladnění, a dokonce i na cizí majetek, pokud ho používáte oprávněně.

Pojišťovny podnikatelům nejčastěji nabízejí balíčky pojištění majetku společně s pojištěním odpovědnosti. Sjednat si můžete i životní pojištění a penzijní připojištění/spoření, která mohou (ale nemusí) fungovat jako záchranné lano v případě pracovní neschopnosti nebo ve chvíli odchodu do důchodu.

Na co se pojištění majetku vztahuje

Pojistka se nejčastěji vztahuje na škody po požáru, výbuchu, škody způsobené živly (povodeň, záplava, vichřice, krupobití, tíha sněhu), následky havárií vodovodů a kanalizací, krádeže a vandalismus.

Je spousta věcí, které nemůžete přímo ovlivnit. Na řadu rizik se naštěstí můžete pojistit.

Pojištění nemovitého majetku

Stačí vám k podnikání notebook a připojení k internetu? Tenhle bod můžete vesele přeskočit. Jestli ke své podnikatelské činnosti potřebujete střechu nad hlavou, věnujte pojištění nemovitosti dostatečnou péči.

Pojistit si můžete svou dílnu, sklad, provozovnu i kancelář. Nezáleží na tom, jestli jste majitelem objektu, nebo nájemcem. V nájemní smlouvě majitelé běžně uvádějí povinnost nájemce sjednat si pojištění majetku do určité výše.

Vyplatí se pojištění nemovitého majetku?

Dáme ruku do ohně za to, že ano. Tedy za předpokladu, že netoužíte mít stále k dispozici statisíce až miliony na případné opravy svého pracovního koutku a jste smíření s tím, že vám je po jejich použití nikdo nevrátí. Sepsali jsme pár příkladů, kdy pojistka pomůže:

  • Když vám někde v podlaze rupne vodovodní trubka a k opravě bude potřeba rozkopat půlku podlahové plochy.
  • Když vaše výloha padne do oka vandalovi, který rád zkouší odolnost skla použitím dlažební kostky.
  • Když vám na střechu spadne stoletá lípa.
  • Když vám velká voda po bleskových záplavách propláchne sklad.
  • Když vám vzplane pravidelně revidovaná elektroinstalace.

Tip: Pro situace, kdy by majetková škoda zastavila vaše podnikání, můžete mít pojištěné přerušení provozu. To kompenzuje ušlý zisk a fixní náklady po dobu, než se váš byznys vrátí do zaběhlých kolejí.

Pojištění movitého majetku

Teď přejdeme k pojištění, které by mohlo zajímat i digitální nomády. Mezi nejčastěji pojišťovaný movitý majetek podnikatelů bezpochyby patří zásoby, nedokončená výroba, zboží, cennosti, stavební součásti, stroje, nářadí a elektronika. Pojistit si můžete i věci převzaté a oprávněně užívané k podnikání (např. pořízené na leasing, vypůjčené nebo pronajaté).

Vyplatí se pojištění movitého majetku?

Někdy ano, někdy ne. Záleží na vaší konkrétní situaci. Vyplatí se, pokud pro vás má majetek velkou hodnotu, která stojí za trochu administrativy a peněz. Tady je několik příkladů, kdy se pojištění movitého majetku vyplatí:

  • Když jste majitel restaurace a máte plné chladící boxy kvalitního masa, mrkněte na pojištění zásob v chladících zařízeních. Při dlouhém výpadku elektřiny se může všechno maso zkazit, tak je fajn, když se pořízením nových zásob nezkazí i provozní cashflow.
  • Když vaši kancelář zdobí krásné obrazy nebo sochy, nezapomeňte na pojištění cenností. Umělecká díla pojišťovna sice znovu nevytvoří, ale vy můžete získat zpět peníze a opět zaplnit prázdná místa na zdech.
  • Když jste řemeslník a nestačí vám vrtačka z Lidlu, pojistěte si nářadí, ať můžete pořídit nové kvalitní vybavení, dokončit zakázky a nepřijít o peníze určené např. na materiál.
  • Když pro každého ve firmě pořizujete notebooky a telefony, které může zaměstnancům někdo ukrást např. z auta nebo rovnou z kapsy.
  • Když provozujete servis elektroniky, kol nebo čalouníte nábytek, vyplatí se cizí majetek proti krádeži, vandalismu i živlům připojistit. Jedno ukradené staré kolo asi raději nahradíte z vlastní kapsy, ale plnou dílnu drahých kol se jednoznačně vyplatí pojistit.

Pozor

Pojišťovna bude v případě nahlášené krádeže zkoumat, jak se zloděj dostal dovnitř – když necháte odemčené dveře nebo otevřené okno, pojišťovna vám žádné peníze nevyplatí. Tato informace musí být jasná z policejního zápisu.

Pojištění se obvykle nevyplatí pro starou elektroniku, stroje a zařízení, u kterých v průběhu času nedochází k jejich zhodnocení. Pojišťovny vám od určitého stáří nebo opotřebení poskytnou jen plnění v časových cenách. Časová cena se sice vypočítává z nové ceny, ale snižuje se o běžné opotřebení a další znehodnocení.

👉 Příklad:

Pokud vám letos ukradli notebook, který jste v roce 2020 koupili za 35 000 Kč, pojišťovna vypočítá plnění ze současné nové ceny za podobný model notebooku. Ta může být např. 20 000 Kč. Z této částky ovšem odečte opotřebení, které vychází z předpokládané pětileté životnosti ntb (v tomto případě 4 000 Kč za rok). Časová cena se bude blížit nule a pojištění se nevyplatí.

V případě poškození nebo ztráty cizí věci bude pojišťovna chtít doklad o převzetí věci do opravy, pořizovací doklady od zákazníka nebo čestné prohlášení s uvedením ceny, přesného typu a stáří majetku.

Robot radí, jak postupovat při pojištění majetku.

Jak postupovat při pojištění majetku

Na rozdíl od osobního pojištění při pojištění podnikatelů si nevystačíte s online srovnávačem pojištění. Každá činnost má svá specifika, proto je sjednání pojištění vhodné řešit se zkušeným pojišťovacím makléřem, který má povědomí o rizicích jednotlivých oborů.

Pro pojištění nemovitosti si připravte:

  • Výpis z katastru nemovitostí
  • Odhad ceny nemovitosti nebo alespoň rozměry nemovitosti (u bytových domů stačí podlahová plocha a počet podlaží)

K pojištění movitého majetku budete potřebovat:

  • Kupní smlouvy
  • Nabývací doklady
  • Kvalifikovaný odhad aktuální nové ceny majetku

Jak postupovat při pojištění majetku?

Jak postupovat při vzniku pojistné události

  1. Když hoří, volejte hasiče. Volejte je i tehdy, když vám např. asistenční služba při požáru auta na dálnici říká, že hasiči nejsou potřeba. Pro uznání pojistné události bude pojišťovna požadovat protokol od hasičů. Stejně tak v případě vloupání a vandalismu nezapomeňte volat policii.
  2. Kontaktujte makléře a seznamte ho s pojistnou událostí.
  3. Vzniklou škodu si pořádně zdokumentujte. Pořiďte fotky detailu i fotky z dálky, veškeré škody si sepište, pokud je to potřeba, vyžádejte si vyjádření servisu a uschovejte si staré díly, dokud pojišťovna případ neuzavře. Připravte si faktury.
  4. Po odsouhlasení pojišťovnou se vrhněte na opravy nebo pořízení nového vybavení.
  5. Doložte doklady, aby vám je pojišťovna proplatila.

„U velkých škod pojišťovny poskytují zálohy na plnění, ale celou částku vám proplatí až po doložení faktur za opravy. Myslete proto na dostatečnou finanční rezervu pro řešení nepředvídatelných situací. Pokud by vás pojistná událost mohla vyřadit z provozu, vyplatí se mít uzavřené pojištění přerušení provozu, tzv. šomážní pojištění,“ říká pojišťovací makléř Milan Porteš.

Jaký majetek si můžete jako podnikatel pojistit?

5 nejčastějších chyb při pojištění majetku

  1. Špatně nastavená pojistná částka nebo limit plnění
  2. Nedostatečné pokrytí možných rizik
  3. Zastaralá pojistná smlouva
  4. Nevhodně stanovená spoluúčast
  5. Nízké zabezpečení majetku

Kdy vám pojišťovna odmítne částečně nebo úplně zaplatit škodu

  1. Máte nedostatky v zákonem stanovených povinnostech podnikatele (revize elektrozařízení, školení BOZP, školení obsluhy strojů, zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele).
  2. Pojistnou událost jste nahlásili pozdě.
  3. Nesplnili jste podmínky pojistné smlouvy.
  4. Pojišťovně jste neumožnili prohlídku poškozeného majetku.

💡 Jak to vidí pojišťovací makléř

„Při sjednávání nové pojistné smlouvy není dobré podléhat touze ušetřit na pojistném,“ upozorňuje Milan Porteš. „Pojistnou částku si podle zákona stanovuje sám klient a měla by být ve výši reprodukční ceny, tedy ceny, za kterou by šlo majetek znovu pořídit.

Pokud své podnikání rozšiřujete, pořizujete nový majetek nebo se pouštíte do nových činností, nezapomeňte pojistnou smlouvu aktualizovat. Aby byla pojistná smlouva efektivní, měla by vždy zrcadlit skutečnost. Ideální je smlouvu každé 2–3 roky společně s makléřem zrevidovat.“

Robot počítá, kolik stojí pojištění majetku.

Kolik stojí pojištění majetku?

To záleží na množství pojištěných rizik a výši pojistných limitů (pojistné částce). Můžete platit stokoruny i desetitisíce ročně. Pozor byste si měli dát na podpojištění i přepojištění. Když chcete na pojistném ušetřit a uvedete nižší hodnotu svého majetku, dostanete i nižší pojistné plnění, než je jeho skutečná cena. Při přepojištění hodnotu majetku nadsadíte, platíte vyšší pojistné, ale pojišťovna vám v případě pojistné události vyplatí jen částku odpovídající pojistné hodnotě (u cizího majetku je plnění v časové ceně, což je cena po opotřebení).

👉 Pro ilustraci uvedeme jeden příklad:

Pojistili jste si provozovnu na 5 000 000 Kč a vybavení provozovny na 500 000 Kč. Ročně platíte 10 000 Kč na pojistném, což se může zdát dost. Pojistné platíte 4. rokem, takže máte -40 000 Kč, které jste mohli použít např. na nové vybavení.

Jednoho dne se k vám však někdo vloupá a poničí vstupní dveře a okna, ukradne hotovost v pokladně a notebook, a jen tak pro zábavu rozbije kávovar. Celková škoda dosahuje 200 000 Kč, které byste si museli někde půjčit. Pojišťovna vám však vyplatí 100 000 Kč zálohu na opravu oken a dveří, po dokončení oprav vyplatí zbytek, proplatí vám faktury na pořízení nového vybavení i náhradu za ukradenou hotovost. Kdybyste pojištění neměli, jste o 200 000 Kč lehčí. Pojistka vám tedy ušetřila 160 000 Kč, a to se vyplatí! 💰

„Pojištění velmi dobře slouží zodpovědným podnikatelům, kteří mají ve svém podnikání pořádek, dodržují veškeré předpisy, nařízení a nechají si poradit. Dobrý pojišťovací makléř vám pomůže složité pojistné podmínky přeložit do lidského jazyka, takže budete před uzavřením pojistné smlouvy vědět, s čím můžete v případě škody počítat,“ uzavírá Milan Porteš.

Související články v Almanachu

Nastartujte své podnikání s robotem

Vyřešíme za vás faktury, daně i komunikaci se státem.

Zjistit víc

Prohledat Almanach

Nenašli jste? Napište nám email nebo využijte povídátko v pravém dolním rohu.