Druhy pojištění pro OSVČ. Které se vyplatí?

Kategorie: Zdravé finance

Je lepší platit nemocenské pojištění od státu, nebo si sjednat soukromé? A jak je to s pojištěním odpovědnosti, životním pojištěním nebo třeba penzijním připojištěním?

Za zaměstnance platí nemocenské pojištění zaměstnavatel, OSVČ si ho mohou (ale nemusí) platit dobrovolně. Vyplatí se to?

Obsah článku

Dobrovolné nemocenské pojištění

Díky platbě dobrovolného nemocenského pojištění OSVČ vám vzniká nárok na nemocenskou, mateřskou (případně otcovskou) a dlouhodobé ošetřovné.

Jak vysoké je nemocenské pojištění?

Pokud se přihlásíte k dobrovolnému nemocenskému pojištění, bude jeho výše činit alespoň 2,1 % minimálního měsíčního základu. Ten byl v roce 2022 stanoven na 7000 Kč, minimální výše nemocenského pojištění OSVČ tedy je 147 Kč. Pokud je ale váš vyměřovací základ vyšší, zaplatíte 2,1 % z něj.

Spočítejte si výši pojistého

Nejprve si spočítejte svůj roční vyměřovací základ: od ročních příjmů odečtěte výdaje a výslednou částku podělte dvěma. Roční vyměřovací základ poté vydělte 12 a z výsledku spočítejte 2,1 %. Například při ročním čistém zisku 500 000,- bude vaše nemocenské pojištění činit 436,- měsíčně.

Myslete také na to, že abyste měli na nemocenskou nárok, musíte si nemocenské pojištění platit aspoň 3 měsíce. A v případě peněžité pomoci v mateřství je to ještě složitější – podívejte na náš souhrnný článek o mateřské a rodičovské.

Jak vysokou nemocenskou dávku dostanete?

To se odvíjí od vašeho denního vyměřovacího základu (roční vyměřovací základ děleno 365). Ten následně ještě procentuálně snížíte podle 3 hranic:

  • V případě denního vyměřovacího základu do 1 298 Kč ho zredukujete na 90 %.
  • V případě denního vyměřovacího základu do 1 946 Kč ho zredukujete na 60 %.
  • V případě denního vyměřovacího základu do 3 892 Kč ho zredukujete na 30 %.

Konkrétní výše nemocenského pojištění se poté počítá z takto redukovaného denního vyměřovacího základu. Od 15. do 30. dne je to 60 % redukovaného DVZ, od 31. dne 66 % a od 61. dne je to 72 %. Ale pozor – coby OSVČ máte na nemocenské dávky nárok až od 15. dne nemoci.

Výpočet výše dávek (příklad):

Živnostnice Martina má vyměřovací základ 250 000 Kč, její denní vyměřovací základ tak činí 685 Kč. Vejde se do prvního pásma a její redukovaný denní vyměřovací základ se redukuje na 90 %, tedy na 616 Kč. Nemocenskou dávku ale Martina začne pobírat až od 15. dne nemoci – půjde o 369 Kč denně. Od 31. dne pak dostane 406 Kč za den a od 61. dne 443 Kč za den.

Konkrétní způsob výpočtu dávek na základě odvedeného pojistného najdete na webu ČSSZ, a to včetně konkrétních vzorových částek.

Nemocenské pojištění a paušální daň

K dobrovolnému nemocenskému pojištění se můžete přihlásit, i pokud jste v režimu paušální daně. V tom případě ale mejte na paměti, že váš maximální měsíční základ se bude lišit podle toho, v jakém pásmu paušální daně jste.

  • 1. pásmo = vyměřovací základ 11 594 Kč a maximální platba pojistného 244 Kč
  • 2. pásmo = vyměřovací základ 25 500 Kč a maximální platba pojistného 536 Kč
  • 3. pásmo = vyměřovací základ 39 000 Kč a maximální platba pojistného 819 Kč

Komerční pojištění pracovní neschopnosti

Pojištění pracovní neschopnosti neboli pojištění ztráty příjmů nabízí snad každá pojišťovna na trhu. Pro jeho plnění budete potřebovat potvrzení o dočasné pracovní neschopnosti od vašeho lékaře a taky platnou živnost. Výhodou je, že si ho můžete nastavit tak, aby lépe sedělo na vaše podnikání i finanční situaci.

Co byste o pojištění pracovní neschopnosti měli vědět

  • Takzvaná karenční doba – tedy od začátku neschopnosti po první vyplacení – bývá u většiny pojišťoven aspoň 14 dní. Lze ji ale nastavit i delší, abyste měsíčně platili méně.
  • Některé pojišťovny ale umožňují i zpětné plnění od 1. dne nemoci.
  • Čekací doba je doba od uzavření pojistky do jejího plnění. Některé pojišťovny ji mají nastavenou i na několik měsíců, abyste toho nemohli zneužít.
  • Denní dávka toho, co v případě pracovní neschopnosti dostanete, se odvíjí od vaší smlouvy s pojišťovnou a také od vašeho příjmu. Nebývá ale vyšší než 3000 Kč za den.
  • Pokud nechcete příjem dokazovat, sjednat si pojištění můžete i tak, ale denní dávka bude nižší (300–500 Kč).
  • Mezi vaše povinnosti pro plnění patří třeba nahlášení pojistné události do 3–7 dnů (záleží na pojišťovně) od doby, kdy vám vznikne nárok na plnění. A dodání lékařské zprávy a lékařem potvrzený formulář hlášení pojistné události.
  • Některé pojišťovny vám budou plnění vyplácet celé najednou po skončení neschopenky, některé postupně.

Kdy se může opravdu hodit?

  • Pokud je pro vás státní nemocenské pojištění nevýhodné, ale chcete po dobu neschopnosti dostat aspoň něco.
  • Máte hypotéku nebo jiný velký úvěr, který vyžaduje pravidelné splátky.
  • Nemáte dostatečnou finanční rezervu.

Další pojištění pro OSVČ – pojištění odpovědnosti, životní a důchodové

  • Důchodové pojištění – jako OSVČ musíte počítat s tím, že se o vás stát dost možná nepostará, jedním z řešení může být právě důchodové pojištění.
  • Pojištění odpovědnosti – může se hodit, například pokud pracujete s citlivými daty, vysokými částkami peněz, cennými předměty nebo víte, že by váš profesní omyl mohl stát klienta hodně peněz.
  • Životní pojištění – poskytne vám a vaší rodině jistotu v případě nepředvídatelných událostí. Pokud máte například hypotéku, už ho zřejmě máte. V rámci „životka“ si často můžete sjednat i pojištění pracovní neschopnosti.

Časté otázky

Mám nárok na nemocenskou, když jsem OSVČ?

Jako OSVČ máte na nemocenskou nárok jen v případě, že jste si dobrovolně platili nemocenské pojištění, a to alespoň během posledních tří měsíců.

Jak se liší zdravotní a nemocenské pojištění?

Zatímco zdravotní pojištění si ze zákona musí platit každý podnikatel, placení pojistného na nemocenské pojištění na straně OSVČ je dobrovolné.

Kam dál?

Související články v Almanachu

Prohledat Almanach

Chcete nám něco říct? Napište nám přes povídátko vpravo dole nebo použijte…