Podnikáte? Spočítejte si, jaký budete mít důchod

Kategorie: Zdravé finance

Jaké jsou podmínky vyplácení starobního důchodu? Kolik dostanete od státu? A můžete během důchodu podnikat?

Máte strach z toho, jak na tom finančně budete v důchodu? Možná se bojíte oprávněně. Coby OSVČ na sociálním pojištění odvádíte obecně méně než zaměstnanci, a zřejmě vás tak čeká i nižší státní důchod. Na stáří se ale můžete začít připravovat už teď – tak abyste si až do konce života nemuseli s penězi dělat velkou hlavu.

Aktuální situace a výše důchodů se neustále mění

Přestože do výše důchodů zasahuje celá řada faktorů (jako je například inflace nebo vládní rozhodnutí), všeobecně platí, že výše důchodu souvisí se sociálním pojištěním. A jelikož ho OSVČ odvede během svého života až dvakrát méně než zaměstnavatel za zaměstnance, výsledná částka bývá nižší než státní průměr.

Věděli jste, že...

... placení dobrovolného nemocenského pojištění na výši starobního důchodu nemá žádný vliv? Jediné dvě podmínky k získání nároku na důchod jsou důchodový věk a minimální doba sociálního pojištění 35 let.

Konkrétní výše důchodu se odvíjí od doby pojištění a také od výše osobního vyměřovacího základu, ze kterého se počítají minimální zálohy. Od roku 2023 se do částky také započítává takzvané výchovné – 500 Kč na každé vychované dítě. Připadá vždy jednomu z rodičů.

Jak vysoký budete mít důchod?

Předpokládanou výši svého důchodu si můžete spočítat v Důchodové kalkulačce ČSSZ. Má dvě základní podoby:

  1. Pro ty, kteří důchodového věku už dosáhli nebo dosáhnou během následujících 5 let, je ideální online služba Informativní výpočet starobního důchodu.
  2. Pokud máte ještě do důchodu daleko, vodítkem vám může být Informativní důchodová aplikace.

Budete potřebovat Identitu občana, bankovní identitu nebo datovou schránku. Výhodou je, že portál načte vaše aktuální data přímo z evidence ČSSZ.

3 tipy, jak mít v důchodu víc peněz

Jiná je situace teď a jiná bude za 20 nebo 40 let. Je tedy lepší nespoléhat se na stát, ale hlavně sám na sebe. Příklad? Pokud si budete chtít během důchodu (tedy přibližně po dobu 20 let) měsíčně přilepšit o 8000 Kč, musíte si dopředu naspořit 2 miliony „navíc“. Jak na to?

1) Zvyšte si vyměřovací základ

Svůj vyměřovací základ spočítáte, když svůj zisk (celkové příjmy minus výdaje) vydělíte dvěma. Existuje také takzvaný „minimální měsíční vyměřovací základ“ – ten byl v roce 2022 pro hlavní výdělečnou činnost 9 728 Kč (což představuje měsíční nejnižší zálohu 2 841 Kč). Chcete-li si vyměřovací základ zvýšit, uveďte to v Přehledu o příjmech a výdajích pro Správu sociálního zabezpečení. Budete pak sice platit vyšší zálohy, v budoucnu byste ale měli dostávat (pokud se nic nezmění) i vyšší důchod.

2) Založte si penzijní spoření

Pokud budete měsíčně spořit 300 Kč, stát vám každý měsíc přispěje 90 Kč. Pokud váš příspěvek bude 1000 Kč, stát přidá až 230 Kč, tedy maximální možnou částku. K tomu počítejte se 2–4% zhodnocením, a to podle typu fondu.

Když například ve svých 30 letech začnete spořit 1000 Kč měsíčně, po 35 letech můžete mít naspořeno přes 700 000 Kč (přes 400 000 Kč je váš vstup, cca 90 000 Kč přidá stát a téměř 300 000 by dělalo zhodnocení).

3) Investujte

Uložte si peníze tam, kde očekáváte zhodnocení – do akcií, nemovitostí nebo do zlata. Musíte jen dobře načasovat nákup a poté i následný prodej. Před investováním větší částky se vždy poraďte s odborníkem, případně zajděte do své banky.

Můžu při důchodu podnikat?

Ano. Při pobírání starobního důchodu se vaše případná podnikatelská činnost bere jako vedlejší. Musíte se jen přihlásit na příslušném FÚ a vaší další povinností bude odevzdávat daňové přiznání a přehledy příjmů a výdajů vždy za uplynulý rok.

Váš příjem přitom může být libovolně vysoký. Bude se od něj ale odvíjet výše záloh a platba daní.

  • Zálohy na sociálním pojištění – pokud je hrubý zisk do limitu tzv. rozhodné částky (například pro rok 2022 to je 93 387 korun), sociální pojištění neplatíte.
  • Zálohy na zdravotním pojištění – během prvního roku vedlejší činnosti zálohy platit nemusíte, potom vám je zdravotní pojišťovna vypočítá podle vašeho skutečného zisku.

Časté otázky

Jaký dostanu důchod, když jsem OSVČ?

Konkrétní výše důchodu se odvíjí od doby, po kterou odvádíte sociální pojištění, a také od výše vašeho osobního vyměřovacího základu, ze kterého se počítají zálohy. Od roku 2023 se do částky také započítává takzvané výchovné – 500 Kč na každé vychované dítě. Připadá vždy jednomu z rodičů.

Jak se zabezpečit na důchod?

Pokud si budete chtít během důchodu (tedy přibližně po dobu 20 let) měsíčně přilepšit o 8000 Kč, musíte si dopředu naspořit 2 miliony „navíc“. Máte tři možnosti, jak na to: buď si zvyšte vyměřovací základ, investujte, nebo si založte penzijní spoření.


Kam dál?

  • Do důchodu s plnou kapsou – Jak naspořit a investovat ještě před důchodem? To vám poví tato kniha.
  • Práce, nebo důchod? – Kniha plná analýz a výzkumu ohledně stárnutí naší populace v souvislosti s pracovním trhem.

Související články v Almanachu

Prohledat Almanach

Chcete nám něco říct? Napište nám přes povídátko vpravo dole nebo použijte…