Finanční rezerva (nejen) pro OSVČ. Jak vysoký finanční polštář potřebujete?
Rozbité auto, vyhazov z práce nebo třeba dlouhá nemoc, během které nemůžete pracovat, i kdybyste se rozkrájeli. Nenechávejte věci náhodě a vytvořte si pro všechny případy dostatečně vysokou finanční rezervu. Poradíme vám, jak vysoká by taková finanční rezerva měla být a kam s ní.
Co je finanční rezerva?
Finanční rezerva jsou peníze navíc, které máte k dispozici ihned, ideálně na spořícím účtu. Nejsou nikde investované ani schované. O finanční rezervě tak můžete uvažovat jako o své osobní pojistce na horší časy a situace: máte ji vždy okamžitě po ruce, a budete-li potřebovat, přežijete díky ní (takřka 🙂) cokoliv.
K čemu slouží finanční rezerva?
Finanční polštář vám nabízí klid a jistotu. Představuje ochranu proti výkyvům v příjmu, náhlým výdajům nebo nepředvídaným událostem, jako jsou zdravotní problémy, poruchy v domácnosti nebo ztráta zaměstnání. Typicky se bude hodit, třeba když:
- … potřebujete rychle zaplatit opravu pokaženého spotřebiče, například pračky nebo ledničky.
- … ztratíte práci a potřebujete peníze na přežití, dokud si nenajdete novou.
- … nečekaně otěhotníte (ano, i to se stává 🙂).
- … onemocníte a vaše léčebné výdaje nekryje klasické státní pojištění.
- … potřebujete podpořit člena rodiny v finanční tísni.
- … přijdete o bydlení – ať už z jakéhokoliv důvodu.
- … rozbije se vám mobil, notebook nebo jiný pracovní nástroj.
- … a podobně.
Jak vysoká by měla být finanční rezerva?
Obecná rada zní, že vaše finanční rezerva by vždy měla být alespoň ve výši tří měsíčních platů (v lepším případě šesti měsíčních platů). Konkrétní výši vašeho finančního polštáře ale mohou ovlivnit i další faktory.
- Vaše závazky – jinak byste měli k finanční rezervě přistoupit, pokud živíte celou rodinu včetně vzdálených bratranců a sestřenic, jinak, pokud splácíte dluhy nebo máte hypotéku, a jinak, pokud žijete sami na pláži na Bali.
- Váš obor – jak obtížně budete ve svém oboru hledat práci, pokud o tu stávající z nějakého důvodu přijdete?
- Vaše povaha – máte rádi věci pod kontrolou a pečlivě naplánované? Doporučujeme mít finanční rezervu o něco vyšší, budete mít klidnější spaní.
Pojďme ale být při výpočtu ideální výše finanční rezervy konkrétnější. Když totiž dojde na finanční polštář, máte v zásadě dvě možnosti, jak ho spočítat.
Výpočet č. 1: Násobek nevyhnutelných nákladů
Spočítejte si výši svých měsíčních výdajů. Co vše do nich zahrnout, jsme pro vás sepsali už ve článku o zdravých finančních návycích. Vaše rezerva by měla být ve výši šestinásobku vašich měsíčních výdajů.
| Položka | Částka |
|---|---|
| Domácnost (jídlo, zálohy,...) | 12 000 Kč |
| Hypotéka | 10 000 Kč |
| Auto | 3 000 Kč |
| Celkové nevyhnutelné náklady | 25 000 Kč |
| Ideální finanční rezerva | 150 000 Kč (25 000 Kč × 6) |
Výpočet č. 2: Absolutní zaokrouhlená částka
Jestli jsou vaše náklady každý měsíc trochu jiné, případně se vám nechce prozatím nic počítat, můžete si stanovit absolutní částku. Jste grafik s relativně stálými a spolehlivými klienty? Možná vám bude stačit rezerva ve výši 50 000 Kč. Je vaše řemeslo závislé na vybavení, které by se mohlo porouchat? 100 000 Kč a výše bude vaše cílová částka.
Jak budovat finanční rezervu?
Obecná rada je dávat si stranou každý měsíc 10 % z vašeho příjmu. Někdo na to jde opačně: z příjmu si vezme každý měsíc nezbytně nutnou částku na svůj provoz (poplatky, domácnost, hypotéka, ale klidně i kavárny, knížky...) a zbytek rovnou posílá na spořicí účet.
Nejdůležitější ale je nastavit si systém a výši rezervy, který bude vyhovovat vám, a taky mít přehled o svých příjmech a výdajích.
Kam naspořené peníze uložit?
Pravidlo číslo 1: finanční rezerva na běžný účet nepatří. Nejenže tam máte peníze stále na očích, a tak hrozí, že do nich sáhnete, i když to ve skutečnosti vůbec nebudete potřebovat. Běžné účty navíc nemají prakticky žádné zhodnocení, a vaše peníze tak postupně ztrácí na hodnotě.
Ideální pro vytváření finančního polštáře je klasický spořicí účet. K penězům se na něm dostanete kdykoliv, bez zdlouhavých výpovědních lhůt nebo sankcí za „předčasný výběr“.
Spořicí účty navíc obecně nabízejí alespoň nějaké zhodnocení (což v časech vysoké inflace znamená, že vaše peníze sice stále budou ztrácet na hodnotě, ale o něco pomaleji než na běžném účtu), a vaše peníze tak na účtu nebudou ležet úplně naprázdno.
Finanční rezerva pro podnikání versus osobní rezerva
Mít oddělený běžný osobní a podnikatelský účet je důležité. Na druhou stranu, u OSVČ jsou rodinné a pracovní finance velmi provázané. Platí to i u rezervy.
Určité výdaje z rezervy se můžou týkat jak vašeho podnikání, tak osobního života – například nový telefon využijete k práci i pro soukromé účely. Zpočátku můžete mít finanční rezervu klidně dohromady v rámci jednoho spořícího účtu a až se situace ustálí, můžete je rozdělit.
Finanční rezerva versus investice
Finanční rezerva sice není klasická investice, přesto o ní nemusíte uvažovat jen jako o hromadě peněz schovaných pod matrací. Ano, měla by být okamžitě dostupná – protože nikdy nevíte, kdy přijde den, kdy ji budete opravdu potřebovat. To však neznamená, že vaše peníze musí nečinně ležet.
Kromě spořícího účtu tak můžete své portfolio s finančním polštářem diverzifikovat a část peněz vložit do některého z konzervativních investičních nástrojů (typicky může jít o dobře zvolené podílové fondy nebo ETF fondy).
Ovšem pozor. Stejně jako se nejprve učíte chodit, než začnete běhat, tak předtím, než se do investic (byť konzervativních) pustíte, musíte se nejprve naučit, jak na to. Trh totiž nedostatek informací neodpouští a nepřipravený investor může o své peníze snadno přijít.
Finanční rezerva versus pojištění
Co vám kromě finanční rezervy může v nouzi pomoci, je pojištění. Například to úrazové vám může pokrýt aspoň malou část toho, když zrovna nebudete moct pracovat. Za zamyšlení stojí i životní a penzijní pojištění.
Finanční rezervu už mám. Co teď?
Jakmile máte rezervu dostatečně vysokou, zbytek peněz můžete využít na materiální věci, ale můžou vám vykompenzovat i čas, který investujete do něčeho nového.
- Pořiďte nové věci – Není ideální čas koupit notebook? Pronajmout kancelář? Investovat do ergonomické židle?
- Rozšiřte se – Zapracujte na získání vysněného klienta, přiberte výpomoc, vylaďte si web...
- Vzdělávejte se – Zajděte si na kurz, rozšiřte své znalosti i mimo obor, nakupte knihy.
- Pomáhejte – Věnujte svůj čas a práci některé z neziskovek.
- Dovolte si dovolenou – Zkuste třeba 4denní pracovní týden, digitální nomádství nebo prostě několik týdnů nepracujte vůbec.
Kam dál?
- 🇨🇿 Finanční plán - jak si ho vytvořit? - Finanční rezerva může být součástí vašeho komplexního finančního plánu.
- 🇨🇿 Jak pracovat s finanční rezervou? - Stručně a přehledně o rezervě ve videu od Michala Doubka.
- 🇨🇿 Finanční sebeřízení freelancerky - Kam spadá rezerva v rámci toků mezi podnikatelským, osobním a spořicím účtem? Okolo 6:45 se o tom ve videu zmiňuje Michala Janatová.
- 🇨🇿 Kalkulačka finanční rezervy
Související články v průvodci
Nastartujte své podnikání s robotem
Vyřešíme za vás faktury, daně i komunikaci se státem.
Zjistit víc