Životní pojištění pro OSVČ. Vyplatí se vám?
Výpadek příjmů může přijít kdykoliv. Má smysl připravit se na horší časy už teď, nebo je životní pojištění pro OSVČ zbytečný luxus a výdaj navíc?
Když onemocní zaměstnanec, od prvního dne mu začne náhradu mzdy vyplácet zaměstnavatel a od 15. dne stát. Podnikatel ale stoná na vlastní náklady. A když se jeho nemoc protáhne, může bez příjmů zůstat až několik týdnů nebo dokonce měsíců.
Co je životní pojištění OSVČ?
Životní pojištění (včetně připojištění pracovní neschopnosti) je jedním ze tří záchranných lan, za která může podnikatel v případě nemoci či úrazu zatáhnout. Dalšími dvěma jsou klasická finanční rezerva a dobrovolné nemocenské pojištění.
Obě tyto další možnosti ale mají svá ale: finanční rezerva vám typicky pokryje pouze částečný výpadek příjmů a dobrovolné nemocenské pojištění se vám nemusí vždy vyplatit. Životní pojištění tak může být vhodný doplněk, jak se na případnou pracovní neschopnost připravit.
Jak se liší životní pojištění a nemocenské pojištění?
Zatímco díky (dobrovolnému) nemocenskému pojištění dosáhnete v případě nemoci na peněžní podporu od státu, životní pojištění je komerční produkt, který si můžete sami sjednat s některou z pojišťoven.
Liší se ale i v mnoha dalších ohledech: zatímco na nemocenskou dávku dosáhnete teprve od 15. dne pracovní neschopnosti a její výše bude vycházet z vašeho vyměřovacího základu, u komerčního životního pojištění si výši pojistného plnění i podmínky jeho vyplácení sjednáte indivuálně podle svých potřeb. Detailněji jsme se o nemocenském pojištění rozepsali v samostatném článku.
Co všechno patří do životního pojištění?
Životní pojištění se skládá z celé řady pojištění jednotlivých rizik. Jeho základ obvykle tvoří pojištění dlouhodobých dopadů nemoci nebo úrazu – typicky se jedná o rizika smrti, invalidity, závažného onemocnění nebo trvalých následků úrazu.
Druhou skupinu rizik pak představuje pojištění pro případ krátkodobých dopadů nemoci a úrazu, tedy pojištění pracovní neschopnosti, hospitalizace nebo denního odškodného za úraz. Tato rizika si v rámci životního pojištění budete chtít typicky pojistit tehdy, kdy vám má „životko“ nahradit státní nemocenské pojištění – tedy tehdy, kdy vás i krátkodobý výpadek příjmů může vážně finančně ohrozit.
Jaké jsou druhy životního pojištění?
V praxi se můžete potkat s pěti typy životního pojištění. Každý z nich přitom má své výhody a nevýhody.
- Nejvhodnější Rizikové životní pojištění: Obvykle bývá levnější než jiné typy životka, na druhou stranu ale neobsahuje žádnou investiční složku. I díky tomu je jednodušší ho vypovědět.
- Investiční životní pojištění: Část peněz, které zaplatíte, se zainvestuje a zbytek slouží k zajištění vybraných pojistných rizik. Zhodnocení investovaných prostředků vám ale nikdo nezaručí, v případě předčasného rušení také počítejte s peněžitými sankcemi.
- Kapitálové životní pojištění: Na rozdíl od investičního pojištění, v tomto případě nese za investiční riziko odpovědnost pojišťovna. Pro celou dobu pojištění si tak můžete zvolit pouze jednu investiční strategii, která je neměnná.
- Univerzální životní pojištění: Známé také jako „flexibilní“. Na rozdíl od kapitálového pojištění si můžete vybrat, kolik peněz půjde na spoření a investování a kolik na samotné pojištění.
- Důchodové životní pojištění: Pozor, nejedná se o penzijko 🙂 Slouží ke zhodnocení peněz na důchod, nemůžete ovlivnit zvolenou investiční strategii a opět – za předčasné zrušení vám hrozí postih.
Vyplatí se životní pojištění?
Úplně otevřeně: ve většině případů spíše ne. Většina druhů životního pojištění (kromě rizikového) obsahuje i investiční složku, což pro vás znamená dvě věci. Zaprvé, zrušit takové pojištění bude velmi obtížné a vždy bude znamenat značnou ztrátu dosud investovaných prostředků.
Druhým problémem, který se se životkem pojí, je právě jeho investiční složka. Část zaplacených peněz totiž utopíte v investici, která – v porovnání s ostatními investičními produkty na současném trhu – příliš výhodně nevychází.
Tip: Nejlepší ochranou proti nečekanému výpadku příjmů je dostatečná finanční rezerva. Samozřejmě, pokud máte strach, že vám případnou pracovní neschopnost nevykryje (třeba když splácíte hypotéku a živíte rodinu), můžete přemýšlet také o životním pojištění. I v takovém případě ale doporučujeme zvolit spíše to rizikové.
Kolik stojí životní pojištění pro OSVČ?
Výslednou cenu pojistného ovlivňuje hned celá řada faktorů: váš zdravotní stav, povolání, věk a samozřejmě i to, jak vysoké krytí si zvolíte u různých rizik. Platí zde jednoduchá přímá úměra: čím vyšší požadované krytí, tím vyšší cena pojistného.
Co je karenční doba?
Zásadní vliv na cenu pojistného má i takzvaná karenční lhůta. Jde o období, po kterém vám pojišťovna začne vyplácet pojistné. Zde si opět můžeme pomoct úměrou, tentokrát nepřímou: čím kratší karenční doba, tím víc na pojistném zaplatíte.
Konkrétně: V případě 30denní karenční doby vám pojišťovna začne pojistnou částku vyplácet až od 31. dne pracovní neschopnosti. Pokud budete marodit „jen“ 30 dnů, na pojistné plnění nedosáhnete.
Jak si spočítat životní pojištění?
Konkrétní výši splátky vám pomohou spočítat nejrůznější kalkulačky životního pojištění a pojištění pracovní neschopnosti. Orientačně ale platí, že se bude pohybovat v rozmezí 500,- až 2000,- korun měsíčně. A mimochodem, dohodnout si můžete i čtvrtletní platbu.
Kdy si můžu životní pojištění odečíst z daní?
Fajn bonusem pro (skoro) všechny, kdo si zřídili životní pojištění OSVČ, je související úleva na daních. Životní pojištění si totiž můžete odečíst ze základu daně. Musí ale splňovat několik podmínek:
- Jedná se o investiční, kapitálové, univerzální nebo důchodové životní pojištění.
- Pojištění musíte mít sjednané na sebe: což znamená, že jste pojistníkem i pojištěnou osobou.
- Vaše pojistná smlouva musí zahrnovat riziko „dožití“, případně „smrti nebo dožití“.
- Jednorázovou částku nebo důchod si můžete vybrat nejdříve v 60 letech. Ze životního pojištění také nemůžete dělat mimořádné výběry.
Odečíst si můžete zaplacené pojištění až do výše 24 000 Kč a dosáhnout tak na maximální roční úsporu 3600 Kč. Jen buďte opatrní v případě, že byste životko v budoucnu chtěli zrušit. Jakmile pojištění vypovíte, budete muset daňovou úlevu zpětně vracet, a to až 10 let zpátky.
Jak zrušit životní pojištění?
Při zrušení životního pojištění hraje nejdůležitější roli jeho typ. Pokud jste si sjednali takzvané rizikové životní pojištění, bude ukončení smlouvy nejjednodušší – takové pojištění totiž neobsahuje druhou, investiční složku, kam by se peníze průběžně ukládaly.
U ostatních typů pojištění ale bude situace o něco komplikovanější. A to až tak, že se vám v mnoha případech vůbec nevyplatí, minimálně o část zainvestovaných peněz totiž s předčasným zrušením smlouvy můžete přijít (pozorně si proto prostudujte smlouvu, kterou jste s pojišťovnou podepisovali). S předčasným zrušením se také mohou pojit peněžní sankce.
Kdy mohu zrušit životní pojištění?
Zrušit pojištění můžete v následujících případech:
- Do dvou měsíců od uzavření smlouvy. V tomto časovém období můžete smlouvu vypovědět bez udání důvodu.
- Ke konci pojistného období. Informaci o konci pojistného období najdete ve smlouvě, ale pozor – výpověď musíte doručit nejpozději šest týdnů před danou lhůtou.
- Dohodou. Nejedná se o zcela běžný postup, přesto se můžete zkusit na svou pojišťovnu obrátit i mimo dva předchozí termíny. Počítejte ale s tím, že pojišťovna vaši žádost o ukončení smlouvy nemusí schválit.
Nezapomeňte samozřejmě ani na to, že pokud jste si životko odečítali z daní, budete odečtenou daňovou úlevu státu vracet, a to až za období 10 let zpětně.
Související články v almanachu
Nastartujte své podnikání s robotem
Vyřešíme za vás faktury, daně i komunikaci se státem.
Zjistit vícProhledat Almanach
Nenašli jste? Napište nám email nebo využijte povídátko v pravém dolním rohu.
