Podnikatelský úvěr vs. spotřebitelský úvěr. Jak získat půjčku?

V čem se liší podnikatelský a spotřebitelský úvěr, co po vás bude banka chtít a za jakých podmínek se vám půjčka opravdu vyplatí?

Jako podnikatel si můžete půjčit pro osobní účely, v tom případě se bude jednat o klasický spotřebitelský úvěr. Jakmile ale peníze využijete na cokoliv spojeného s vaším podnikáním, měli byste si vzít podnikatelský úvěr. Jak se spotřebitelský a podnikatelský úvěr liší?

---

Spotřebitelský úvěr vás bere jako slabší stranu

A to je dobře! Proč? Pokud budete potřebovat peníze na osobní účely (například novou pračku), zákon o poskytování spotřebitelského úvěru vás ve vztahu s poskytovatelem bude považovat za neprofesionály – tedy slabší stranu. A tu stát chrání, protože vychází z názoru, že spotřebitel nemusí mít přístup ke všem informacím a nemá ani finance se v případě nepříjemností bránit.

Podmínky pro spotřebitelský úvěr, když jste OSVČ

Budou se na vás vztahovat klasické podmínky spotřebitelského úvěru:

• věk nad 18 let
• české občanství nebo trvalý pobyt na území ČR
• prokázání pravidelného příjmu (pro OSVČ tedy kopie daňového přiznání)
• dostatečná bonita

Při podnikatelském úvěru jste rovnocenný partner

Asi tušíte, že tohle výhoda nebude. Z pohledu zákona se totiž jedná o smluvní vztah mezi dvěma podnikateli. A to už stát nemá potřebu tolik regulovat. Takže poskytovatel půjčky si může nastavit téměř jakékoliv podmínky. Jako podnikatel tedy teoreticky musíte splnit daleko více podmínek než spotřebitel, ovšem bez regulací nebo následné ochrany dlužníka.

Které podmínky musíte splnit pro podnikatelský úvěr?

Kromě toho, že u dané banky musíte mít založený podnikatelský účet (vedený na vaše jméno), budou banku zajímat i následující věci:

• živnostenský list
• věk a svéprávnost
• české občanství nebo trvalý pobyt na území ČR
• minimální obrat za poslední roky
• kopie daňových přiznání vystavené finančním úřadem
• výpisy z podnikatelského účtu

Typy podnikatelských úvěrů

Obecně dělíme podnikatelské půjčky na:

1. Účelové úvěry – banka vám poskytne peníze na předem dohodnutý účel (nákup firemního auta, hypotéku nebo rekonstrukci nemovitosti na podnikání...). Nejčastěji se tedy jedná o investice.
2. Neúčelové úvěry – jak peníze využijete, je na vás. Často je to na provoz.

Dalšími typy podnikatelských půjček jsou:

• Kontokorent – často se používá finanční pojistka, kterou můžete a nemusíte využít. Hodí se na období s nižšími příjmy. Znamená to, že na vašem účtu můžete jít jednoduše do mínusu, ale dál fungovat. Splácíte ho jakýmkoli připsáním peněz na váš účet a úroky platíte jen z částky v minusu. Na splacení máte až 1 rok.
• Podnikatelská kreditní karta – získáte bezúročné období, a pokud s ní platíte, ale peníze stihnete včas vrátit, nezaplatíte žádný úrok. Poslouží také jako finanční rezerva pro nečekané výdaje.
• Leasing – hodí se k nákupu firemních aut nebo třeba speciálních strojů. Jen pozor, až do doby splacení je daná věc majetkem leasingové společnosti.
• Úvěry se zárukou Evropského investičního fondu (EIF) – ideální pro malé a střední podnikatele na rozvoj firmy.

V tomto případě se nemůžete prokázat daňovým přiznáním a hůř se zjišťuje i vaše bonita a schopnost splácet. Pro banku jste prostě rizikovější. Počítejte tedy s tím, že banka vaši bonitu může chtít nahradit zástavou majetku a budete mít i vyšší úroky.

Srovnání: Podnikatelský, nebo spotřebitelský úvěr?

Vyplatí se vám víc spotřebitelská, nebo podnikatelská půjčka? Podívejte se na přehledné srovnání obou typů úvěrů.

Verdikt? Jednoduchá rada zní, že nakupujete-li pro osobní nebo rodinné účely, zvolte spotřebitelskou půjčku, naopak v podnikání sáhněte po té podnikatelské.

Téhle rady se ale nemusíte držet vždy – většina spotřebitelských půjček je neúčelových, a můžete je tedy využít i pro podnikání. Jen vás to ve výsledku bude stát o něco víc a oželet budete muset i daňovou uznatelnost. Na oplátku získáte větší ochranu ze strany státu, a to i v případě, že byste se náhodou dostali do problémů se splácením.

---

---

Časté otázky

Může si podnikatel vzít spotřebitelskou půjčku?

Určitě ano. To, že někdo podniká, neznamená, že by zároveň nebyl i spotřebitelem. Spotřebitelská půjčka by ale měla být primárně určena pro osobní, rodinnou spotřebu nebo třeba vybavení domácnosti – tedy nikoliv na nákup prostředků určených k podnikání (k takovému účelu se naopak hodí podnikatelská půjčka).

Je výhodnější spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr?

Obecně platí, že účelem spotřebitelského úvěru je pokrytí osobní či rodinné spotřeby, zatímco účelem podnikatelského úvěru je použití v podnikání. V případě spotřebitelského úvěru vás také stát – coby spotřebitele – lépe chrání, naopak podnikatelské úvěry bývají v dlouhodobém horizontu levnější.

---

Související články v Almanachu

• Jak požádat o hypotéku, když jste podnikatel?
• Seriál Zdravé finance pro podnikatele
• Co je leasing a vyplatí se?
• Cenotvorba – o kolik si říct
• Časté chyby v cenotvorbě
• Podnikatelský účet

Kam dál?

• Finanční vzdělávání – jak na finance a finanční gramotnost?
• Web ČNB – vše (nejen) o půjčkách