Podnikatelský úvěr vs. spotřebitelský úvěr. Jak získat půjčku?

V čem se liší podnikatelský a spotřebitelský úvěr, co po vás bude banka chtít a za jakých podmínek se vám půjčka opravdu vyplatí?

Obsah článku

• Spotřebitelský úvěr je více regulovaný
  • Podmínky pro spotřebitelský úvěr, když jste OSVČ
• Získání podnikatelského úvěru je snazší
  • Podmínky pro podnikatelský úvěr, když jste OSVČ
  • Typy podnikatelských úvěrů
• Srovnání: Podnikatelský, nebo spotřebitelský úvěr?
• Časté otázky
  • Může si podnikatel vzít spotřebitelskou půjčku?
  • Je výhodnější spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr?
  • Založil jsem si před měsícem živnost, dají mi někde půjčku?
  • Potřebuji k získání podnikatelského úvěru podnikatelský účet?
  • Co když mám jen osobní účet?
  • Musím mít účet u stejné banky, od které půjčku žádám?
  • Jaké mají banky podmínky pro OSVČ, kteří platí paušální daň?
  • Jsou banky, které při žádosti o úvěr neakceptují nic jiného než daňové přiznání?
  • Čím doložit příjmy při žádosti o spotřebitelskou půjčku (OSVČ 2025)
  • Čím doložit příjmy při žádosti o hypotéku (OSVČ 2025)
• Související články v Almanachu
• Kam dál?

Jako podnikatel si můžete půjčit peníze pro osobní účely na rodné číslo, v tom případě se bude jednat o klasický spotřebitelský úvěr. Jakmile ale peníze využijete na cokoliv spojeného s vaším podnikáním, doporučujeme vám vzít si podnikatelský úvěr na IČO. Ve spolupráci s Ing. Tomášem Rychetským, finančním specialistou, jsme pro vás připravili článek o rozdílech mezi spotřebitelským a podnikatelským úvěrem i odpovědi na časté dotazy.

---

Spotřebitelský úvěr je více regulovaný

To můžete vnímat jako výhodu i nevýhodu. Pokud budete potřebovat peníze na osobní účely (například nové auto), zákon o poskytování spotřebitelského úvěru vás ve vztahu s poskytovatelem bude považovat za neprofesionály – tedy slabší stranu. A tu stát chrání (např. hlídáním maximální výše zadlužení), protože vychází z názoru, že spotřebitel nemusí mít přístup ke všem informacím a nemá ani finance se v případě nepříjemností bránit. Na druhou stranu banka posuzuje úvěruschopnost přísně a pro podnikatele nemusí být schválený objem financování dostačující.

Podmínky pro spotřebitelský úvěr, když jste OSVČ

Nejčastější spotřebitelský úvěr je hypotéka (tedy dlouhodobý úvěr na vlastní bydlení zajištěný nemovitostí) nebo malé neúčelové půjčky. Budou se na vás vztahovat klasické podmínky spotřebitelského úvěru:

• věk nad 18 let
• české občanství nebo trvalý pobyt na území ČR (některé banky uznávají i přechodný pobyt v ČR)
• prokázání bonity – schopnosti splácet (pro OSVČ 1–2 daňová přiznání, potvrzení o podání a zaplacení daně; v případě paušální daně např. výpisy z účtu)

Získání podnikatelského úvěru je snazší

Z pohledu zákona se jedná o smluvní vztah mezi dvěma podnikateli. A to už stát nemá potřebu tolik regulovat. Takže poskytovatel půjčky si může nastavit téměř jakékoliv podmínky. Jako podnikatel teoreticky musíte splnit daleko více podmínek než spotřebitel, ovšem bez regulací nebo následné ochrany dlužníka. Může to znít jako paradox, ale pro podnikatele s aktivní živností je často snazší získat podnikatelský úvěr než spotřebitelský. Jen nezapomínejte na to, že jako OSVČ za své závazky ručíte celým svým majetkem.

Podmínky pro podnikatelský úvěr, když jste OSVČ

Základním předpokladem je aktivní živnost, v rámci které podnikáte minimálně jedno zdaňovací období. Vhodné je zkusit požádat o úvěr v bance, ve které máte vedený podnikatelský účet. Banka vidí vaší historii a na malé úvěry (kontokorenty, splátkové úvěry) můžete mít tzv. předschválený limit z obratu. U velkých úvěrů se zkoumání bonity stejně nevyhnete.

• výpis z živnostenského rejstříku
• věk a svéprávnost
• české občanství nebo trvalý pobyt na území ČR
• minimální obrat za poslední rok alespoň 300 000 Kč
• kopie 2 daňových přiznání, potvrzení o podání a zaplacení daně
• výpisy z podnikatelského účtu

Typy podnikatelských úvěrů

Obecně dělíme podnikatelské půjčky na:

1. Účelové úvěry – banka vám poskytne peníze na předem dohodnutý účel (nákup firemního auta, financování nemovitosti za účelem podnikání, nákup pracovního stroje atd.). Nejčastěji se tedy jedná o investice.
2. Neúčelové úvěry – účel bance nijak nedokládáte a to, jak peníze využijete, je na vás. Často je to na provoz.

Dalšími typy podnikatelských půjček jsou:

• Kontokorent – tzv. povolené přečerpání účtu nebo revolvingový úvěr. Často se používá jako finanční pojistka, kterou můžete a nemusíte využít. Hodí se např. na nákup zásob za účelem výstavby, abyste vykryli cash flow. Znamená to, že na vašem účtu můžete jít jednoduše do mínusu, ale dál fungovat a úroky platíte jen z částky v minusu. Splácíte ho jakýmkoli připsáním peněz na váš účet.
• Podnikatelská kreditní karta – získáte bezúročné období. Pokud s ní platíte, ale peníze stihnete včas vrátit, nezaplatíte žádný úrok. Slouží podobně jako kontokorent jako finanční rezerva pro nečekané výdaje.
• Leasing – hodí se k nákupu firemních aut nebo výrobních strojů. Obvykle majetek vlastní po dobu splácení úvěru leasingová společnost. Pokud máte dobrou ekonomiku, dá se vyjednat, aby majetek rovnou vlastnil podnikatel. V případě 20% akontace se typicky ekonomika ani výkazy nezkoumají. Podmínkou bývá 12 měsíců aktivní živnost.
• Úvěry se zárukou Národní Rozvojové Banky (NRB) a Evropského investičního fondu (EIF) – ideální pro malé a střední podnikatele na rozvoj firmy. Poskytnutí úvěru záleží na aktuálně vypsaných programech.

Pokud za úvěr můžete ručit zástavou nemovitého majetku (byt, dům, provozovna apod.) můžete dosáhnout nižšího úroku a delší splatnosti úvěru.

Srovnání: Podnikatelský, nebo spotřebitelský úvěr?

Vyplatí se vám víc spotřebitelská, nebo podnikatelská půjčka? Podívejte se na přehledné srovnání obou typů úvěrů.

Verdikt? Jednoduchá rada zní, že nakupujete-li pro osobní nebo rodinné účely, zvolte spotřebitelskou půjčku, naopak v podnikání sáhněte po té podnikatelské.

Téhle rady se ale nemusíte držet vždy – většina spotřebitelských půjček je neúčelových, a můžete je tedy využít i pro podnikání. Jen vás to ve výsledku bude stát o něco víc a oželet budete muset i daňovou uznatelnost. Na oplátku získáte větší ochranu ze strany státu, a to i v případě, že byste se náhodou dostali do problémů se splácením.

---

---

Časté otázky

Může si podnikatel vzít spotřebitelskou půjčku?

Určitě ano. To, že někdo podniká, neznamená, že by zároveň nebyl i spotřebitelem. Spotřebitelská půjčka by ale měla být primárně určena pro osobní, rodinnou spotřebu nebo třeba vybavení domácnosti – tedy nikoliv na nákup prostředků určených k podnikání (k takovému účelu se naopak hodí podnikatelská půjčka).

Je výhodnější spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr?

Obecně platí, že účelem spotřebitelského úvěru je pokrytí osobní či rodinné spotřeby, zatímco účelem podnikatelského úvěru je použití v podnikání. V případě spotřebitelského úvěru vás také stát – coby spotřebitele – lépe chrání. Typický spotřebitelský úvěr je hypotéka a ta, pokud je na bydlení, má vždy nejdelší splatnost a nejnižší úrok v čase.

Vždy se orientujte podle úrokové sazby, ceny za vyřízení, flexibility úvěru (možnost předčasného splacení, což u spotřebitelského úvěru bývá zdarma nebo za nižší poplatek) a také celkových podmínek.

Založil jsem si před měsícem živnost, dají mi někde půjčku?

Ano, je to možné. Typicky se bude jednat pouze o menší půjčky např. 100–300 tis Kč. Výjimku tvoří např. advokáti, lékařské profese, kde banky i do startu podnikání bývají štědřejší. O větší částku doporučuji žádat až po 12 měsících podnikání.

Potřebuji k získání podnikatelského úvěru podnikatelský účet?

Není to nezbytně nutné. Podnikatelský účet vám dozaloží banka v rámci podání žádosti po schválení úvěru. Tento účet je komunikační a inkasují se z něj splátky. Banka bude vyžadovat, abyste na účtu měli určitý minimální obrat nebo platební styk.

Co když mám jen osobní účet?

OSVČ můžou pro podnikání používat jak osobní (vedený na RČ), tak podnikatelský účet (vedený na IČO). Doporučuji si účty oddělit a mít u jedné banky účet podnikatelský i osobní. Většinou se dají oba používat bez poplatku.

Musím mít účet u stejné banky, od které půjčku žádám?

Ne, nová banka, u které o úvěr žádáte, vám účet dozaloží k úvěru (komunikační účet banky).

Jaké mají banky podmínky pro OSVČ, kteří platí paušální daň?

Pro prokázání bonity je pro klienta lepší předložit daňové přiznání, ale to podnikatelé v režimu paušální daně nemají. Níže v tabulce najdete rozdíly v uznatelnosti příjmů z daňového přiznání vs. paušální daně. Pokud jste v paušální dani, tak banky budou vycházet typicky z příjmů, které vám chodí na účet (doložení 3–6 výpisů z účtu). Pokud plánujete větší úvěr, doporučuji zvážit ukončení režimu paušální daně a podání jednoho standardního daňového přiznání.

Jsou banky, které při žádosti o úvěr neakceptují nic jiného než daňové přiznání?

V tabulce níže uvidíte, že banky akceptují příjmy z paušální daně a příjmy z daňového přiznání odlišně. Zároveň se podmínky liší pro hypotéky a půjčky. Tabulka zobrazuje pouze spotřebitelské úvěry na rodné číslo.

Čím doložit příjmy při žádosti o spotřebitelskou půjčku (OSVČ 2025)

---

Čím doložit příjmy při žádosti o hypotéku (OSVČ 2025)

---

Související články v Almanachu

• Jak požádat o hypotéku, když jste podnikatel?
• Seriál Zdravé finance pro podnikatele
• Oddlužení a insolvence OSVČ
• Cenotvorba – o kolik si říct
• Časté chyby v cenotvorbě

Kam dál?

• Finanční vzdělávání – jak na finance a finanční gramotnost?
• Web ČNB – vše (nejen) o půjčkách